等額本息最佳還款時(shí)間？這么還貸最劃算！

北門水哥

等額本息是市場上主流的兩種還款方式之一，很多人在還房貸和車貸的時(shí)候都會選擇使用等額本息進(jìn)行還款，那么等額本息最佳還款時(shí)間是什么時(shí)候，如何還款才能利益最大化呢?

一、等額本息特點(diǎn)

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　　等額本息是指每個(gè)月回款的還款額是固定的(包含利息和本金)但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

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　　它的特點(diǎn)主要是，貸款年限期內(nèi)，每月還貸的金額是固定的。適合工薪族、收入穩(wěn)定的普通家庭，房貸既能夠承擔(dān)，又能保證不影響到生活。

下面小小金融就通過一個(gè)例子來看看，如果我們等額本息借款每月需要償還多少貸款。

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　　舉例：借款50萬元，10年還清，年預(yù)期年化利率5.15%。等額本息計(jì)算公式(月還款金額)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]，或者我們可以選取網(wǎng)上的計(jì)算器幫助計(jì)算。

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　　計(jì)算得出，月均還款5340.01元，總共所需還款為640,801.31元，其中利息總額為140,801.31元

　　二、等額本息最佳還款時(shí)間

　　等額本息在還款的時(shí)候，會將剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，也就是說未付的利息也要計(jì)息，那么我們在前段時(shí)間的還款中占比最大的就是產(chǎn)生的利息。

如果我們想要出的錢更少那就要想辦法降低利息的計(jì)算，而等額本息是先還利息后還本金，整個(gè)貸款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分則是本金占比最大。因此，我們只要在1/2之前提前還款，就可以有效減少利息;當(dāng)超過1/2的還款周期時(shí)，就不用提前還款了，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候，你的利息已基本還完，剩下的只有本金，此時(shí)再進(jìn)行提前還款就沒有什么意義了。

　　理論上等額本息提前還款的時(shí)間是只要在1/2之前都是比較劃算的，但是有些貸款可能不支持提前還款減少利息，甚至還有部分貸款會針對提前還款收取違約金。

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　　至于到底要不要提前還貸，小小金融小編建議大家先看自己的實(shí)際情況。提前還款雖然能減少還款利息，但同時(shí)也會加重我們的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而且通貨膨脹之下，提前還款是不是真的劃算真的不能一概而論，因?yàn)槊總�(gè)家庭的財(cái)富情況不一樣，因此對利息的承受能力也是不一樣的。

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